【保存版】ファクタリング審査に通過するコツ！必要書類と準備の完全ガイド

こんにちは、元銀行員の資金繰りコンサルタント、湊です。

「急な大口受注で仕入れ資金が必要になった…」
「売掛金の入金が遅れていて、キャッシュフローが厳しい…」
「銀行融資は時間がかかるし、審査に通るか不安だ…」

経営者の皆様から、このような切実なご相談を毎日のようにいただきます。
そんな時、有効な選択肢の一つとなるのが「ファクタリング」です。

しかし、ファクタリングと聞くと、「審査が厳しいのでは？」「手続きが面倒くさそう」といった不安を感じる方も少なくありません。

ご安心ください。
実は、ファクタリングの審査は銀行融資とは全く異なる視点で行われます。
つまり、銀行融資が難しかった方でも、ポイントさえ押さえれば十分に審査を通過できる可能性があるのです。

この記事では、私が銀行員時代に培った知識と、数々の中小企業の資金繰りを改善してきたコンサルタントとしての経験から、以下の点を徹底的に解説します。

• ファクタリング審査に通過するための9つの具体的なコツ
• 【種類別】迷わないための必要書類 完全リスト
• 審査に落ちてしまう意外な原因とその対策

この記事を最後まで読めば、ファクタリング審査への不安は解消され、自信を持って準備を進められるようになります。あなたの会社の資金繰りを改善するための、強力な武器を手に入れましょう。

はじめに：ファクタリング審査、本当に厳しい？元銀行員が語る「審査のウソ・ホント」

読者の悩みへの共感と記事のゴール設定

「ファクタリングの審査は厳しい」というイメージをお持ちの方もいらっしゃるかもしれませんが、それは半分正解で半分間違いです。銀行融資とは審査のポイントが全く違うため、銀行の審査に落ちた方でもファクタリングなら利用できるケースは多々あります。

この記事では、ファクタリング審査の本当のところを解き明かし、皆様が自信を持って審査に臨めるよう、具体的なノウハウを惜しみなくお伝えします。

そもそもファクタリング審査とは？銀行融資との決定的な違い

まず、最も大切なことからお伝えします。
ファクタリングの審査は、銀行融資の審査とは「見ている場所」が根本的に異なります。

審査の主役は「あなたの会社」ではなく「売掛先」

銀行融資の審査では、申込者である「あなたの会社の返済能力」が最も重視されます。
決算書の内容、事業計画、担保や保証人の有無などが厳しくチェックされるのはこのためです。

一方で、ファクタリングは融資（借金）ではなく、「売掛債権（請求書）」という資産の売買契約です。
ファクタリング会社にとって最も重要なのは、「買い取った売掛金が、期日通りに売掛先から支払われるか」という一点に尽きます。

つまり、審査の主役はあなたの会社ではなく、請求書の支払い元である「売掛先」の信用力（支払い能力）なのです。

この違いが、ファクタリングが多くの経営者にとって利用しやすい理由です。

なぜ赤字決算や税金滞納でも利用できるのか？

上記の理由から、あなたの会社が赤字決算であったり、税金を滞納していたり、銀行からの借入があったりしても、それだけでファクタリングの審査に落ちることはありません。

もちろん、申込者であるあなたの信頼性も全く見られないわけではありませんが、それ以上に「売掛先が大手企業や官公庁で経営が安定している」といった事実の方が、審査においてはるかに重要視されるのです。

この基本原則を理解することが、審査通過への第一歩となります。

【最重要】ファクタリング審査に通過する9つのコツ

それでは、具体的に審査通過率を上げるための9つのコツを、優先度の高い順に解説していきます。

コツ1：信用力の高い「売掛先」の請求書を選ぶ

最も重要なコツです。
ファクタリング会社は、売掛金の未回収リスクを最も恐れています。 そのため、売掛先の信用力が高ければ高いほど、審査は有利に進みます。

【信用力が高いと判断されやすい売掛先の例】

• 上場企業、大企業
• 国や地方公共団体などの官公庁
• 設立から年数が経っており、業績が安定している企業

もし複数の売掛債権をお持ちの場合は、できるだけ信用力の高い売掛先のものを審査に出すようにしましょう。

コツ2：支払いサイト（期日）が短い売掛債権を選ぶ

支払いサイト（請求書発行から入金までの期間）が短いほど、ファクタリング会社にとって未回収リスクは低くなります。

なぜなら、期間が長引くほど、その間に売掛先が倒産したり、経営状況が悪化したりする可能性が高まるからです。

一般的に、支払いサイトが60日（2ヶ月）以内の売掛債権が好まれる傾向にあります。 90日を超えるような長期のものは審査が厳しくなるか、手数料が高くなる可能性があるので注意が必要です。

コツ3：売掛債権の「実在性」を証明する資料を揃える

ファクタリング会社は、その請求書が架空のものではないか、つまり「本当に存在する取引なのか」を慎重に確認します。

請求書そのものに加えて、その取引が事実であることを裏付ける「エビデンス（証拠）」を揃えて提出することで、信頼性が格段にアップします。

【取引の実在性を証明する書類の例】

• 売掛先との基本契約書
• 発注書、受注書
• 納品書、検収書

これらの書類をセットで提出することで、「この取引は間違いなく行われたものです」と客観的に示すことができます。

コツ4：必要書類は「完璧」な状態で提出する

書類の不備は、審査の遅延に直結するだけでなく、「管理がずさんな会社」というマイナスイメージを与えかねません。

後述する「必要書類リスト」を参考に、事前に漏れなく準備しましょう。特に、有効期限がある書類（登記簿謄本や印鑑証明書など）は、取得日に注意が必要です。

オンライン完結型のファクタリングでは、書類をスキャンしたり写真撮影したりしてアップロードしますが、その際に文字が不鮮明だったり、一部が切れていたりしないよう、丁寧な対応を心がけましょう。

コツ5：事業規模に見合った金額で申し込む

例えば、年商500万円の会社が1,000万円の売掛債権を買い取ってほしいと申し込んだ場合、ファクタリング会社は「本当にそんな大きな取引があったのか？」と疑念を抱く可能性があります。

自社の事業規模や過去の取引実績と、かけ離れた金額の申し込みは避け、実態に合った売掛債権を売却するようにしましょう。

コツ6：審査通過率が高い「3社間ファクタリング」を検討する

ファクタリングには、主に2つの契約形態があります。

種類	登場人物	売掛先への通知	手数料	スピード	審査難易度
2社間ファクタリング	あなた、ファクタリング会社	不要	高い (10%～20%)	早い	やや高い
3社間ファクタリング	あなた、ファクタリング会社、売掛先	必要	安い (1%～9%)	遅い	低い

3社間ファクタリングは、売掛先の承諾を得て契約を結びます。 これにより、ファクタリング会社は売掛先に債権の存在を直接確認でき、売掛金も直接回収できるため、未回収リスクが大幅に低減します。

そのため、2社間ファクタリングに比べて審査に通りやすく、手数料も安くなるという大きなメリットがあります。 売掛先に知られても問題ない場合は、3社間ファクタリングを積極的に検討しましょう。

コツ7：複数のファクタリング会社に相談・相見積もりを取る

ファクタリング会社によって、審査基準や得意な業種、買取可能な債権の種類は異なります。

A社で断られても、B社では問題なく審査に通る、というケースは珍しくありません。
最初から1社に絞らず、複数の会社に問い合わせて、最も条件の良い会社を選ぶことが重要です。

最近では、オンラインで手軽に見積もり依頼ができるサービスも増えています。

コツ8：面談では誠実な対応を心がける

担当者との面談や電話でのやり取りも、実は審査の一部です。
質問に対して曖昧な回答をしたり、横柄な態度を取ったりすると、申込者自身の信頼性が低いと判断され、審査に悪影響を及ぼす可能性があります。

事業内容や資金使途について、誠実に、そして明確に説明する姿勢が大切です。

コツ9：「審査なし」を謳う違法業者を絶対に使わない

「審査なし」「100%買取」といった甘い言葉で勧誘する業者がいますが、これらは絶対に利用してはいけません。

正規のファクタリング会社は、リスクを判断するために必ず審査を行います。 「審査なし」を謳う業者は、ファクタリングを装ったヤミ金業者である可能性が極めて高く、法外な手数料を請求されたり、悪質な取り立てに遭ったりする危険性があります。

安全な資金調達のためにも、必ず信頼できる正規のファクタリング会社を選びましょう。

【保存版】ファクタリングの必要書類 完全リスト

いざ申し込む際に慌てないよう、必要書類を事前に確認しておきましょう。
ここでは、一般的に求められる書類をリストアップしました。会社によって多少異なる場合があるため、詳細は各社の公式サイトでご確認ください。

【法人・個人共通】ほぼ全ての会社で必要になる書類

これらの書類は、取引の証明と申込者の本人確認のために必須となります。

書類名	概要・取得場所
本人確認書類	運転免許証、パスポート、マイナンバーカードなど。代表者個人のもの。
売掛債権の存在を証明する書類	請求書は必須。加えて、契約書、発注書、納品書などがあると信頼性が増します。
入出金が確認できる通帳のコピー	売掛先との過去の取引実績や、事業が正常に行われていることを証明します。直近3ヶ月〜1年分程度を求められることが多いです。

【法人のみ】必要な追加書類

法人の実在性を証明するための公的書類です。

書類名	概要・取得場所
履歴事項全部証明書（登記簿謄本）	会社の登記情報が記載された書類。法務局で取得します。（発行から3ヶ月以内のもの）
印鑑証明書	契約時に使用する実印を証明する書類。法務局で取得します。（発行から3ヶ月以内のもの）
決算書	直近2〜3期分の提出を求められることが多いです。税理士に依頼するか、自社で保管しているものを準備します。

【個人事業主のみ】必要な追加書類

個人事業主の場合、法人とは必要書類が異なります。

書類名	概要・取得場所
確定申告書	直近2〜3年分の控えを準備します。決算書の代わりとなります。
開業届の写し	事業を開始した際に税務署へ提出した書類の控えです。
住民票	市区町村の役所で取得します。（発行から3ヶ月以内のもの）

書類準備をスムーズに進めるためのチェックポイント

• 有効期限を確認する： 登記簿謄本や印鑑証明書などは、発行から3ヶ月以内など有効期限が定められています。
• オンライン申請を活用する： 法務局の書類はオンラインでも請求可能です。
• 事前にPDF化しておく： オンライン完結型ファクタリングを利用する場合、書類はデータで提出します。 事前にスキャンしてPDFファイルで保存しておくと、申し込みがスムーズです。

申し込みから入金まで！ファクタリング審査の基本的な流れ

ファクタリングの利用プロセスは非常にスピーディーです。 一般的な流れを把握しておきましょう。

STEP1：問い合わせ・申し込み

Webサイトのフォームや電話で申し込みます。この段階で、希望金額や売掛先の情報などを伝えます。

STEP2：必要書類の提出と審査

担当者の案内に従い、必要書類を提出します。オンライン完結型の場合は、Web上にアップロードします。 提出された書類を基に、ファクタリング会社が審査を行います。

STEP3：審査結果の通知・契約条件の確認

審査が完了すると、買取可能額や手数料、入金日などの条件が提示されます。 内容をよく確認し、不明点があれば必ず質問しましょう。

STEP4：契約締結

提示された条件に納得できれば、契約手続きに進みます。オンラインの場合は、電子契約サービス（クラウドサインなど）を利用することが多いです。

STEP5：入金

契約完了後、最短で即日、通常は1〜3営業日以内に指定の口座へ買取代金が振り込まれます。

なぜ審査に落ちる？主な原因と今すぐできる対策

万全の準備をしても、審査に落ちてしまう可能性はゼロではありません。
主な原因を知り、対策を立てておきましょう。

原因1：売掛先の信用力に問題がある

最も多い原因です。 売掛先が赤字続きであったり、税金を滞納していたり、悪い評判があったりすると、支払い能力が低いと判断され、審査に落ちることがあります。

【対策】

• 申し込み前に、可能であれば売掛先の経営状況をリサーチする。
• より信用力の高い、別の売掛先の債権で申し込む。

原因2：売掛債権の内容に問題がある（二重譲渡、譲渡禁止特約など）

以下のような債権は、原則として買い取ってもらえません。

• 二重譲渡： すでに他のファクタリング会社に売却している債権。これは詐欺行為にあたります。
• 譲渡禁止特約： 売掛先との契約で、債権の譲渡が禁止されている場合。
• 不良債権： すでに支払いが遅延している、回収が困難な債権。

【対策】

• 売掛先との契約書を再度確認し、「債権譲渡禁止特約」の有無をチェックする。

原因3：提出書類の不備や虚偽申告

意図的でなくても、書類の不備や記載内容の誤りは審査落ちの原因となります。 悪意のある虚偽申告と判断された場合は、二度とそのファクタリング会社を利用できなくなる可能性もあります。

【対策】

• 提出前に、複数人でダブルチェックを行う。
• 正直かつ正確な情報を提供する。

原因4：ファクタリング会社との相性が悪い

ファクタリング会社には、それぞれ得意分野があります。

• 建設業の債権に強い会社
• IT・WEB業界に特化した会社
• 個人事業主・フリーランス専門の会社

自社の業種や債権額に合わない会社に申し込むと、審査に通りにくくなることがあります。

【対策】

• ファクタリング会社の公式サイトで、対応業種や買取実績を確認する。
• 複数の会社に相談し、自社に合った会社を見つける。

ファクタリング審査に関するよくある質問（Q&A）

最後に、経営者の皆様からよくいただく質問にお答えします。

Q1. 個人事業主やフリーランスでも審査に通りますか？

A1. はい、問題なく利用できます。
近年は、個人事業主やフリーランスに特化したファクタリングサービスも増えています。 法人よりも必要書類が少ない傾向にあり、オンラインで手軽に申し込めるサービスが人気です。 ただし、売掛先が個人の場合は審査が厳しくなる傾向があります。

Q2. 創業して間もないのですが、利用できますか？

A2. はい、利用可能です。
銀行融資では事業実績が重視されるため、創業期の資金調達は困難な場合があります。しかし、ファクタリング審査で重要なのは売掛先の信用力です。 そのため、創業1年未満の会社でも、信用力の高い売掛債権があれば十分に利用できます。

Q3. オンライン完結のファクタリングは審査が甘いですか？

A3. 「甘い」わけではありませんが、「スピーディー」で「柔軟」です。
オンライン完結型ファクタリングは、AI審査を導入するなどしてプロセスを効率化しているため、審査結果が早く出るのが特徴です。 また、必要書類を最小限に絞っているサービスも多く、利用者にとってのハードルは低いと言えます。 しかし、正規の会社である以上、売掛先の信用力や債権の正当性など、見るべきポイントはしっかりと審査しています。

まとめ：審査のポイントを押さえ、ファクタリングを賢い資金調達の選択肢に

今回は、ファクタリングの審査に通過するためのコツと準備について、元銀行員という視点から詳しく解説しました。

最後に、最も重要なポイントをもう一度お伝えします。

ファクタリング審査の鍵は、あなたの会社ではなく「売掛先の信用力」と「取引の信憑性」です。

この大原則を理解し、今回ご紹介した9つのコツを実践すれば、審査通過の可能性は飛躍的に高まります。

1. 信用力の高い売掛先を選ぶ
2. 支払いサイトが短い債権を選ぶ
3. 取引の証拠を揃える
4. 必要書類を完璧に準備する
5. 事業規模に合った金額で申し込む
6. 3社間ファクタリングを検討する
7. 複数の会社に相談する
8. 面談では誠実に対応する
9. 「審査なし」の違法業者は避ける

ファクタリングは、正しく活用すれば、急な資金ニーズに応え、事業成長を加速させるための非常に有効な手段です。 この記事が、あなたの会社の健全な資金繰りの一助となれば、これほど嬉しいことはありません。

もし、自社の状況に合わせた具体的なアドバイスが必要な場合や、どのファクタリング会社を選べば良いか分からない場合は、お気軽に専門家にご相談ください。あなたの会社の未来を一緒に切り拓いていきましょう。